Podnikáte sami na sebe? Pak jste nejspíš přemýšleli o tom, co budete dělat, když budete pracovně neschopní. Klasický zaměstnanci to mají jednoduší, protože těm ze zákona musí zaměstnavatel vyplácet nemocenskou. Jako osoba samostatně výdělečně činná se pak můžete spolehnout jen sami na sebe. Pojďme prozkoumat možnosti, které máte a blíže se podívat na životní pojištění.
3 způsoby, jak se OSVČ může připravit na pracovní neschopnost
Pracovní flexibilita, vyšší výdělek a být pánem svého času nabízí možnost práce na OSVČ. S tím jde ale ruku v ruce i jisté riziko. Pokud jako živnostník onemocníte nebo se vám stane úraz, kvůli němuž nemůžete pracovat, tak se sami musíte na tyto případy zajistit. Na výběr jsou 3 možnosti, které jako podnikatel máte.
1. Dobrovolné nemocenské pojištění
Jelikož živnostníkům nevzniká povinnost platit si nemocenské pojištění, účast na něm je dobrovolná. Jeho sjednání zřídíte prostřednictvím České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ), kde se k němu přihlásíte na pracovišti, které spadá pod váš okres. Udělat to prakticky můžete kdykoliv. Co tím ale získáte?
Pokud se rozhodnete platit jako živnostník nemocenské pojištění, máte od 15. dne nárok na nemocenskou, kterou vám vyplatí stát. Počítat ale musíte s tím, že doba, kdy vám tento nárok vzniká, je až po 3 měsících od jeho sjednání. Ve chvíli, kdy si platíte nemocenské pojištění jako OSVČ, máte nárok také na peněžitou pomoc v mateřství, otcovství či na dlouhodobém ošetřovném.
Vyměřovací základ pro náhradu mzdy v případě pracovní neschopnosti se vypočítává z průměru vašich příjmů za posledních 12 měsíců. Na základě toho se pak počítá výše nemocenského pojištění.
2. Vytvořit si úspory na horší časy
Pokud chcete mít všechny své finance pod kontrolou, pak si můžete vytvořit finanční rezervu tím, že si budete odkládat volné peníze. A v jaké výši? Jako OSVČ je dobré mít odloženo pro strýčka příhodu 6násobek měsíčního příjmu. Ten vám může posloužit nejen při pracovní neschopnosti, ale také v jakékoliv jiné krizi. Počítat ale musíte s tím, že volně ležící peníze ztrácejí svou hodnotu.
3. Životní pojištění
Komerčním řešením může být i životní pojištění. Pokud si jej jako podnikatel sjednáte, ochrání vás nejen pro případ pracovní neschopnosti, ale můžete si zajistit další rizika jako je invalidita, smrt a mnoho dalšího.
V případě životního pojištění je potřeba si důkladně promyslet veškerá rizika, seznámit se s produktem, a hlavně nechat si jej nastavit kvalitně. Proto je dobré, abyste se jako živnostník o daný produkt podrobně zajímali nebo se spojili s finančním odborníkem, který vám s danou věcí pomůže.
Jaká bude cena životního pojištění pro OSVČ?
Měsíční výši pojistného ovlivňuje mnoho faktorů. Mezi ně patří zdravotní stav, profese, váš věk a stanovená výše plnění u jednotlivých rizik (logicky čím vyšší je, tím dražší pojištění bude). V rámci pracovní neschopnosti se pak do ceny může promítnout i karenční doba. Pod tímto označením se skrývá období, po kterém pojišťovna začne plnit pojistnou částku (zpravidla 30, 60 a více dnů).
Pro tyto případy je dobré počítat s nějakou finanční rezervou, protože čím kratší je karenční doba, tím více se promítne do měsíční platby. Ve chvíli, kdy pracovní neschopnost překročí např. 30 dnů, tak vám pojišťovna proplatí celý měsíc. Pokud ale budete marodit pouze 29 dnů, tak nemáte na plnění nárok.
Kolik můžete získat jako OSVČ z plnění životního pojištění?
Rozhodnete-li se pro životní pojištění, tak si u každého rizika stanovujete výši případného plnění. V rámci pracovní neschopnosti jde o tzv. denní plnění. To si můžete stanovit na 1000 Kč denně, ale počítat musíte s tím, že tato částka se odvíjí od vašich reálných příjmů. Pokud byste si nastavili vyšší plnění, pojišťovna vám ho bude stejně krátit.
Nechcete nebo nemůžete pojišťovně dodat potvrzení o výši příjmů? V takovém případě vám některé pojišťovny budou plnit omezenou náhradu. Počítat musíte s tím, že bude minimální (např. 350 Kč).
Co byste měli jako podnikatel o životním pojištění vědět?
Budete uzavírat své první životní pojištění? Seznámit byste se proto měli i s tím, jak pojišťovna vyplácí pojistné. Zpravidla vám ho pošle po ukončení pracovní neschopnosti, což rozhodně u dlouhodobějších nemocí či úrazů může být problém. Proto se ujistěte, že vám v těchto případech pojišťovna bude vyplácet měsíční zálohy.
Myslet byste měli i na to, že pokud uzavíráte smlouvu nebo měníte podmínky, tak musíte počítat s tzv. čekací dobou, která může být až 3 měsíce od podepsání smlouvy. V takovém případě, pokud onemocníte, nemáte nárok na plnění. Některé pojišťovny ale plní v případě úrazu, i když ještě tato doba neuplynula.
Jak se zajistit jako OSVČ pro pracovní neschopnost? Kombinujte jednotlivé možnosti!
Rádi bychom vám řekli, že si vystačíte pouze s jedním z výše zmíněných řešení, ale opak je pravdou. Pokud chcete být, jak se lidově říká „v suchu“, tak je potřeba kombinovat výše zmíněné způsoby, například životní pojištění a odkládání si na účet, případně opačnou kombinaci. Rozhodně se vám vyplatí, pokud budete mít i nějakou rezervu.
Pokud si nebudete jistí s tím, co by Vám mohlo vyhovovat, tak se rozhodně vyplatí obrátit se na finančního poradce. Jednoho tak můžete oslovit na našem portálu poradců, kde najdete vašeho odborníka na finance.
