Životní pojištění patří mezi jeden z nejdiskutovanějších finančních produktů. Na našich sociálních sítích se setkáváme s mnoha názory, z nichž je většina negativních. Kde je zakopáno pomyslné jádro tohoto problému? Nejčastějším důvodem je špatně uzavřená smlouva. Pokud budeme sami k sobě upřímní, jedná se o poměrně komplexní produkt, jemuž málokdo rozumí. Proto jsme se rozhodli sepsat článek, který by měl změnit váš pohled na životní pojištění a pomoci s tím, abyste jej měli správně a kvalitně nastavené.
Pojištění drobných a lákavých rizik
Velmi často se klienti zaměřují na to, aby uzavřená smlouva kryla rizika, která nejsou tak závažná. Životní pojištění tu pro vás má být ve chvíli, kdy je situace nejtěžší. Lidé se často soustředí na drobnosti, jako je denní odškodnění a pár tisícovek, které mohou získat. To se podepisuje na výši měsíční platby a pak se pojištění závažnějších rizik jeví jako drahé. Při uzavírání smlouvy je potřeba promyslet si, jakou sumu očekáváte v případě úmrtí, invalidity (I., II. i III. stupně), závažné nemoci či těžkého úrazu, jenž může vést k invaliditě. Pokud se soustředíte na tyto rizika jako první, nestane se vám, že by plnění bylo nízké nebo žádné.
Nechat se špatně pojistit
Nejčastějším důvodem je bezpochyby špatně nastavená smlouva. Mnohdy se pojistíte jen na část rizika, jako je třeba invalidita způsobená úrazem, ale v případě, kdy vzniká z důvodu nemoci či choroby, tak jen těžko můžete očekávat, že pojišťovna bude plnit. Dalším problémem také bývá špatně stanovená výše plnění, ta by se měla odvíjet od toho, na kolik potřebujete být zajištění, pokud daná situace nastane. Vycházet byste měli ze svého příjmu. O tom si samozřejmě řekneme více níže.
Životní pojištění rozhodně není produkt, který by měl sloužit ke spoření. Pokud vám v bance, pojišťovně nebo kdekoliv jinde něco takového nabízí, měli byste od toho dát ruce stranou, případně jej okamžitě zrušit. Životko slouží ke krytí vážných rizik, která mohou ve vašem životě nastat. Mějte proto na paměti, že spoření a pojištění rozhodně nejde dohromady.
Jak si správně stanovit pojistnou částku?
Jednoznačné řešení pro správné nastavení rozhodně neexistuje. Pro každého z nás je životní pojištění individuální záležitost, takže si pojďme říct, jak případně postupovat, abyste byli spokojení. Při kalkulaci jednotlivých částek byste měli vycházet z těchto hledisek:
- Smrt: 3–5ročních příjmů s ohledem k případným závazkům.
- Závažné choroby: 1–3roční příjem
- Invalidita: 3–5roční příjem
- Trvalé následky úrazem: 3–5roční příjem
- Pracovní neschopnost: u zaměstnanců polovina denního příjmu a OSVČ v celé výši
- Bolestné: u zaměstnanců polovina denního příjmu a OSVČ v celé výši
- Hospitalizace: u zaměstnanců polovina denního příjmu a OSVČ v celé výši
Myslíte na děti, nikoliv na sebe
Zajištění rodiny je samozřejmě hlavním důvodem životního pojištění. Mít zabezpečené i děti je dobrý krok, ale rozhodně byste ho neměli uzavírat na úkor kvality toho vašeho. Může to znít trochu sobecky, ale je potřeba nad věcí řádně přemýšlet. Pokud se stane něco vašemu dítěti, jak to ovlivní příjem rodiny? Na prvním místě při sjednávání životního pojištění vždy mějte na paměti, že nejprve je potřeba důkladně zajistit příjmy, na nichž jste závislí, pak přichází na řadu vaši potomci.
Životní pojištění je potřeba aktualizovat
Sjednané životní pojištění neznamená, že máte život zajištěný. Smlouvy je potřeba aktualizovat, protože to, co pro vás bylo kdysi podstatné už nemusí být za několik let důležité. Situace se mění, a proto je třeba tyto změny zohledňovat. Tím, že nedochází k pravidelné revizi se vystavujete riziku, že nejdůležitější oblasti vašeho života nebudou pokryté vůbec. Kdy tedy přichází čas k aktualizaci?
- Při změně výše vašeho příjmu.
- Nové zaměstnání.
- Narození dalšího člena rodiny.
- Začnete provozovat rizikové sporty a aktivity
- Ve chvíli, kdy si berete úvěr nebo hypotéku.
Správný poradce je základ
Ruku na srdce, jen člověk v oboru si dokáže nastavit životní pojištění tak, aby mu správně fungovalo. Proto při sjednávání životního pojištění je potřeba se obrátit na specialistu, který vám s výběrem pomůže. Rozhodně není od věci, aby tento odborní byl nezávislý (nepracoval pro vybranou pojišťovnu) a udělal vám srovnání toho, co je aktuálně na trhu.
Důležitým faktorem je i osobnost poradce. Poznat člověka, který bude myslet na vaše blaho rozhodně není jednoduché, ale existují určité signály, které s výběrem mohou pomoci. Před samotnou nabídkou by se měl zaměřovat na vás a vyptávat se na osobní otázky, které souvisí s vašimi příjmy, závazky, majetkem i takovými věcmi jako je práce a volný čas. Samozřejmě vám musí být ochoten vysvětlit informace, jimž nerozumět a bude vám ochoten pomoci i v případě, kdy budete chtít řešit pojistnou událost.
Na co ještě nezapomínat?
Při výběru pojištění by pro vás měly být důležité výluky. Rozhodně není od věci se před podpisem smlouvy s nimi obeznámit, i když může jít o celkem dlouhé čtení. Při vyplňování zdravotního dotazníku je potřeba uvádět přesné údaje a rozhodně se nevyplácí nic zamlčovat. Buďte proto při uzavírání životního pojištění maximálně obezřetní a nic záměrně neupravujte tak, aby pro vás smlouva byla co možná nejvýhodnější.
Využijte naši kalkulačku životního pojištění, abyste si udělali přehled o aktuálních cenách na trhu. Pokud budete chtít poradit, pak tu jsou pro vás naši finanční Patroni, kteří se v oboru financí důkladně vyznají.
