Úvěr na bydlení se může zdát jako schůdná cesta, jak financovat vlastní byt, dům nebo novostavbu. Může se vám ale stát, že vám banka hypotéku zamítne. Důvodů je hned několik. Některé můžete s trochou úsilí ovlivnit, jiné ne. Proto se v článku zaměříme na to, proč vám banka pravděpodobně zamítne hypotéku.
Kdy banka zamítne hypotéku?
Pojďme si jednotlivé kroky probrat postupně a případně si říct, jaké mohou mít východisko, pokud je to váš případ.
1. Nízké příjmy
První důvod, který vás určitě napadne, jsou nízké příjmy. Ty patří mezi první věci, které si u vás banka prověří. Dnes už si budete většinou půjčovat v řádech milionů korun, a pokud máte minimální mzdu, určitě nemůžete žádat o hypotéku v hodnotě 3 milionů.
V tomto případě můžete buď pracovat na tom, abyste zvýšili své příjmy, nebo mít hypotéku společně s další osobou, která má výrazně vyšší příjmy a bude vám se splácením hypotéky pomáhat.
2. Nemáte našetřeno
Pro získání hypotéky musíte splňovat kritéria, která jsou stanovena Českou národní bankou. V současné chvíli je to faktor LTV, tedy poměr ceny k výši úvěru. To znamená, že kromě dostatečných příjmů musíte mít i 20 % z ceny nemovitosti, kterou určí banka.
3. Máte smlouvu na dobu určitou
Další kritérium, kvůli kterému může být hypotéka zamítnuta, je délka pracovního úvazku. Pokud tedy teprve začínáte, tak vám banka nepůjčí, protože člověk se smlouvou na dobu určitou není perspektivní klient a může se stát, že v následujících měsících nebude schopen splácet. U podnikatelů je to pak tak, že je potřeba prokazovat příjmy. Mnohdy na to jsou potřeba dvě daňová přiznání.
4. Jste evidováni v registru dlužníků
Jste v insolvenci, hrozí vám exekuce nebo jste vyhlásili osobní bankrot? Právě v těchto případech nemůžete o hypotéce vůbec přemýšlet, protože to svědčí o tom, že jste v jistém slova smyslu nespolehliví.
5. Nemáte žádnou úvěrovou historii
Problém může nastat i ve chvíli, kdy nemáte žádnou úvěrovou historii. To znamená, že jste nikdy nečerpali úvěr. V tomto případě na vás bude mít banka vyšší požadavky a může se stát, že vám bude hypotéka zamítnuta, nebo dostanete méně výhodný úvěr.
6. Splácíte jiný úvěr
Častým problémem je i to, že splácíte předchozí úvěry. Může to být půjčka na auto, rekonstrukci domu či vzdělání. To může výrazně snížit vaši schopnost splácet hypotéku, protože i tyto výdaje se v rámci úvěru na bydlení berou v potaz.
7. Důchod je za rohem
Kritérium, které nikde není uvedeno, ale také se bere v úvahu, je váš věk. Pokud máte 15 let do důchodu, určitě vám banka zamítne hypotéku na 30 let, protože je riziko, že váš příjem se razantně sníží, obzvlášť pokud nemáte nějaké rezervy či spoření.
8. Přestřelená cena nemovitosti
Častým problémem může být i cena nemovitosti. Ta může být vyšší, než je z pohledu banky. Pokud odhad prodejce je 4 miliony a bance vyjde odhadní cena třeba o milion níž, tak vám nepůjčí, pokud nemáte dostatečnou rezervu nebo nemáte dobrou bonitu.
9. Máte špatné finanční návyky
Možná by vás to ani nenapadlo, ale banku zajímají i vaše finanční návyky. To zjistí výpisem z účtu. Pokud hrajete hazardní hry, jako je online kasino, loterie nebo nakupujete kryptoměny ve velkém, tak vás banka často vyhodnotí jako člověka se špatnými návyky.
