Myslet na finanční zabezpečení dětí je pro značnou část rodičů samozřejmostí. Vaše děti vám jednou budou vděčné za to, že jim pomůžete například při studiích, při pořizování vlastního bydlení nebo třeba v začátcích jejich vlastního podnikání. Podle aktuálních průzkumů spoří dětem na budoucnost až 65 % rodičů, nejčastěji v částce 500 až 1 500 korun měsíčně. Jak na to, abyste dětem zvládli naspořit dostatečnou částku, kterou zároveň nepohltí inflace? 

Kdy začít? 

Obecně se říká, že čím dříve začnete dětem spořit, tím lépe. Není to ale úplně jednoduché. Na běžných spořicích účtech se totiž našetřený obnos nevyrovná s inflací. Obecně finanční poradci doporučují spořicí účty na kratší dobu, v delším horizontu se nevyplatí. Peníze ztrácí na reálné hodnotě – za 18 let můžete přijít až o cca 40 % jejich reálné hodnoty v případě inflace 3 %, přičemž poslední doba ukazuje, že inflace se může vyšplhat i mnohem výš. Nicméně nejhorší možnou variantou je pouze dávat peníze dětem na běžný účet (nebo je dokonce mít v obálce v šuplíku). Zvažte tedy, jak nejvhodněji peníze spořit nebo investovat.

Nejčastější způsoby, jak spořit dětem

Stavební spoření – Tato forma kombinuje zhodnocení úrokem a příspěvkem od státu. Abyste měli nárok na státní příspěvek, musíte spořit minimálně 6 let (spoření můžete ukončit v případě potřeby i dříve, ale o příspěvek přijdete). Součástí jsou také poplatky za uzavření a vedení účtu.

• Spořicí účet – Další z častých způsobů spoření dětem. Výhodou spořicích účtů je jistota, že o peníze nepřijdete, nevýhodou pak to, že ne vždy spořicí účty dokážou bojovat s inflací. Většina bank nabízí spořicí účty zdarma, měsíční částka je volitelná.
• Dětský účet se zvýhodněným úrokem – Běžný účet určený pro děti, na kterém se vložené finance zároveň úročí. Jeho výhodou u starších dětí je, že se naučí zacházet s penězi a můžou sledovat své příjmy, výdaje a výnosy.
• Doplňkové penzijní spoření – Od částky 300 korun měsíčně přispívá i stát.
• Investice – Jsou spojené s riziky, ale zároveň nabízí nejvyšší možnost zhodnocení.

Stavební spoření – podmínky

Stavební spoření patří u Čechů mezi oblíbené typy spoření, a to i přesto, že už není tak výhodné jako bylo dříve. Stále je ale zajímavé díky úrokům i příspěvkům od státu. Pokud dítěti spoříte 20 000 korun ročně, stát vám přispěje 2 000 korun, navíc částka roste díky úroku. Minimální doba, po kterou musíte spořit, abyste na státní příspěvek dosáhli, je 6 let. Podle finančních odborníků je tato doba i maximální pro nejlepší výnos. Doporučují proto stavební spoření po této lhůtě ukončit a případně založit nové.

Investiční portfolio

Dlouhodobě může být výnos z investic několikrát vyšší než ze spoření a díky tomu snáze udržíte kupní sílu svých peněz. 

Z dlouhodobého hlediska patří investování k nejzajímavějším formám vytváření úspor. Výnos může být i několikrát vyšší než v případě běžného spoření, ale pojí se s určitým rizikem. Buďte proto opatrní, obzvlášť pokud nemáte v tomto směru příliš zkušeností. Na trhu je i několik investičních aplikací, které vám se založením portfolia pomohou. Nejjistější cestou je ale obrátit se na zkušeného finančního poradce, který vám na základě vaší finanční situace a finančních cílů doporučí možností přímo pro vás. 

Riziko spojené s investováním jde obecně snížit několika způsoby:

• Různorodé investiční portfolio – Vyberte více typů investic (cenné papíry, dluhopisy, fondy).

• Investujte v dlouhodobém horizontu – Při pravidelných investicích v delším časovém úseku se vyrovnávají výkyvy na finančním trhu. Vzrůsty a propady se postupně vyvažují.

Pokročilejší investoři pak volí i další možnosti jako například investici do cenných kovů (především zlata) – v hmotné či tzv papírové podobě (tzv. ETC komodity), sběratelských předmětů, kryptoměn.

Inspiraci najdete také v našem článku Jak na vlastní bydlení pro děti?

Na co si dát pozor? 

Ujistěte se, zda můžete peníze v případě potřeby vybrat před dovršením 18 let dítěte.

Prověřte také veškeré poplatky spojené s vedením účtů a to, za jakých podmínek můžete v případě potřeby peníze vybrat dřív. Například u penzijního spoření dítě dosáhne na peníze téměř až v důchodovém věku (určitý obnos si může vybrat dříve, ale pokud by potřebovalo všechny peníze, přijde o státní příspěvky). Podobně je tomu u stavebního spoření, kdy v případě nedodržení lhůty 6 let nepřijde jen o státní bonusy, ale ještě zaplatíte sankci.

Pokud dítěti založíte běžný, spořicí či investiční účet na jeho jméno, pak peníze na účtu patří dítěti a vy budete v roli disponenta. Zvažte proto, jestli chcete skutečně spořit na jméno dítěte, nebo na své s tím, že peníze pak mu dáte k dispozici ve chvíli, kdy budete chtít. 

Nemáte z čeho spořit?

Na závěr jeden tip pro ty, kteří jen tak tak vycházejí s měsíčním rozpočtem. Zkuste se zamyslet nad tím, co vše svému dítěti nyní dopřáváte. Možná najdete prostor, jak ušetřit (například místo častých návštěv herniček být více venku; pokud příbuzní zahrnují dítě hračkami, místo nákupu dalších jim peníze odložit apod.). Další možností je dávat stranou všechny peníze, které děti dostanou od příbuzných „do prasátka“ a zhodnocovat je alespoň na spořicím účtu. Těm nejmenším odkládejte peníze stranou sami, s těmi většími tak už můžete trénovat i finanční gramotnost a učit je nakládat s penězi.